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杨帆:保险科技风控水平 在整个金融行业相对滞后
由2020中关村金融科技论坛暨第七届普惠金融论坛于2019年12月19日在北京召开,主题为:“数”享生态,“智”惠金融。中国人寿集团公司原法律总监杨帆出席并演讲。
以下为演讲实录:
一个基本点是,不论什么金融风险管理,都有三大核心要素,第一个是能不能正确识别风险。第二个恰当的风险与效益的均衡或精算。第三个是有效的风险控制流程以及风险产品组合,实现有效控制风险的手段,保险就是正确地经营管理风险,更依赖这三大要素。
不管是过去、现在以及将来,什么样的保险,什么样的金融,尤其是要注重风险控制三大要素在科技发展推动风险经营管理过程中的发展与变化。
对于保险目前发展的第一个阶段的风险控制,我只用一句话来概述过去和现在,保险科技在风控方面的水平和状态,到现在为止在整个金融行业里面还是相对滞后的。保险行业科技风控的水平在整个金融行业里面还是比较相对滞后的。
非常欣喜,上午很多领导、专家与企业高管,在保险风控方面都做了很多努力,从监管、自律与企业形成风控三个层次架构,也是过去、现在保险经营科技赋能的发展方向。但现在这种科技赋能包括科技创新赋能状态下的有效风控吗?不见得。因为仅按照现在的思路,无论你做到什么程度,就像今天中午我跟一个国内非常著名的人工智能的IT公司的老总就谈这个问题,比如人脸识别无论内控、监管与法律,都存在空白与巨大争议。他一开始对我谈的不理解,后面谈完了以后觉得很振奋,他觉得现在在做人工智能保险赋能、金融赋能方面有不少困难。我总结出大家还在头痛医头,脚痛医脚状态。正是这个状态驱使整个高科技赋能金融保险发展过程当中,处于一个被动局面,或者从风控的角度来说,很难说它非常有效。为什么我说很难有效?我将在第二个阶段具体说明。
风控针对高科技的发展,包括保险科技的发展,未来将是个什么状态呢?我大概一个月前,在上海保险报组织的培训班上给他们讲过两句话:未来财险在科技的推动下可能会出现寿险化趋势。未来寿险也可能出现财险化趋势,我对这两个问题暂时还不能下结论,但用两个例子说明一下,可能有助于大家对经营风险的深入理解。
刚才刘伟总讲了一个问题,车险,我记得有两家公司,一家是华为跟大众,号称要在2020年底自由将无人驾驶技术L4级推向市场。今天奔驰将联手博世集团于今年底在美国加利福尼亚州圣何塞市开展L4级别的无人驾驶测试。在德国本土,奔驰已经获得斯图加特相关管理部门的许可,在有安全保障司机陪伴的情况下进行无人驾驶路试,也说要2022年推向市场。在座各位如果做车险的,我就不解释L4是什么。但这意味着是什么呢?它意味着无人驾驶汽车走向市场为时不远了。最高L5级,从2020开始,不管是2021年、2022年、还是2025年,哪怕十年时间2030年,又离我们还有多长时间呢?人生刹那间就是十年,公司经营更要把握科技发展的主流。我回到保险时才30岁,现在一晃就60岁。非常快。我讲这个故事,意味着无人驾驶汽车技术奖意味着我们专门经营财产险的保险人、被保险人、保险标的、保险流程、保险风控将发生翻天覆地的变化,为什么这么说。如果到了L5级,无人驾驶汽车是不是我们每个人还要买家轿,是不是每个单位都还要买汽车?未来汽车的所有者应该是谁?可能是保险公司,也有可能是银行,也有可能是租车公司,甚至就是汽车制造厂。但肯定不是现在这么普遍性拥有的状态。问题是占我们市场保费利润的60-70%的家轿,占保险规模70%的营运车辆保费。未来经营的目标及风险将如何改变?我们保险人不得不未雨绸缪。未来的保险标的当然还是车,但保险标的是车,是否有可能细分、分层。刚才刘伟总讲其公司做得非常好,爱保科技已经进入Adas。问题是未来的风控、保险公司与科技待敌如何有机融合解决成本与效益问题。很多科技公司都想跟我们保险公司合作。都想保险公司帮我代卖这个产品、那个产品。但所有人应该明白要遵守市场营销一个基本规律:那就是要我帮你代卖产品,那么你带给我的利益必须大于我带给你的利益。很多人不理解这个最基本的原理。这也是互联网保险没有谁真正做起来的根源之一。正因为如此,所以我正在积极推动一个“汽车安全出行方案”。方案期望把全球最好、最先进的智能辅助刹车系统、汽车过载控制系统、汽车防滑装置,汽车节能减排产品等所有所有有关汽车安全出行的产品,组合成为一个“安全出行保障方案”,以此方案再叠加我们保险保障、金融保障产品,组成一个全方位安全出行保障保障方案,这才是真正的科技赋能,最好的现代出行安全风控方式,一定是未来保险发展与风险保障必然发展的方向。这个例子说明,到无人驾驶时代,所有的人不再买车了,风险发生了根本性变化。这个时候车险对驾驶员而言是不是就可能变成了更加昂贵的人身险,或者说更侧重于人身险,因为人的价值越来越高;对寿险来说,讲另一个例子说明寿险可能产险化。现在寿险分生死两大品种。但是随着智能机器人的不断发展,曹德旺的美国工厂只有几十个工人,管理着几千个机器人。这个时候没什么工人了,对这些高科技的工人,我们的寿险设计不可能像现在的寿险一样。更多是针对这些机器人来设计保险,是不是寿险产险化现象也会形成。如今利用高科技对寿险公司的保险标的,被保险人,特别是保险精算都有巨大改变。现在有很多领导,包括保险业的人员探讨精算是仍然都在说保险大数据与精算法则的改变。对保险精算法则讲的头头是道,但对我们的精算原则真正改变的是什么具体内容,却没有深入。过去精算法则基于死亡率、赔付率的大数据。但现在我们可能完全不是这样做了,你到京东去,看看他们基于行为数据设计赔付,互联网金融公司基于人与人的关系,精算坏账率。用人与人的关系来驱动金融风控,所以科技对风控将方式巨大改变。

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